商业银行小企业贷款信用风险管理研究(毕业论文)

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1、 2012 届本科毕业设计（论文）届本科毕业设计（论文） 题 目 商业银行小企业贷款信用商业银行小企业贷款信用风险管理风险管理研究研究 学 院 管理学院 年 级 专 业 班 级 学 号 姓 名 指导教师 职 称 摘 要 随着市场经济的迅速发展，中小企业特别是一些小企业，已经成为国民经济 的重要组成部分，在经济运行中发挥越来越重要的作用，成为促进生产力发展的 重要力量，在促进经济增长和缓解就业压力方面所做的贡献越来越大。近年来年 央行实施了比较宽松的货币政策，并要求金融机构更多地支持小企业，但因此受 益的小企业仍然不多。 但是小企业贷款业务己经成为商业银行拓展其市场空间的 一种新途径，特别是随着

2、银行业竞争的加剧，大型企业的融资渠道多样化且发展 日趋成熟，小企业贷款市场能否拓展成功，已经成为商业银行在信贷市场的竞争 中保持优势的关键所在。因此，研究商业银行小企业信用具有十分重 要的意义，文中分析了小企业贷款信用基本理论与概述，分析了商业 银行小企业贷款存在的问题及原因，结合案例进行了分析，给出了完 善商业银行小企业贷款的对策建议。 关键词关键词：商业银行；小企业；信用风险； 目 录 引言 1 一、小企业贷款信用概述 . 1 （一）小企业的概念 1 （二）信用风险和信用 . 2 （三）信贷风险的表现形式 2 （四）商业银行信贷主要作法 . 2 二、商业银行小企业贷款信用存在的问题 . 4

3、 （一）信贷风险文化建设未能与时俱进 4 （二）社会信用环境欠佳 5 （三）信贷量化水平不高 . 5 （四）信贷体制不健全 . 5 三、商业银行小企业贷款信用风险原因分析 7 （一）宏观环境方面 7 （二）小企业方面 7 （三）银行方面 8 四、案例分析 8 （一）公司基本情况 8 （二）公司贷款存在的风险 9 （三）银行对公司的措施 . 9 五、完善商业银行小企业贷款的对策 11 （一）加快推进企业信用体系建设 . 11 （二）加快设立小企业信贷专营服务机构 . 11 （三）推进设立多层次小企业贷款担保基金和担保机构 . 12 （四）建立小企业信贷风险预警制度 . 12 （五）加强市场研究，

4、把握信贷投向 . 12 结束语. 13 参考文献. 14 致 谢 15 1 引言 自金融危机爆发以来，以中小规模为主的企业遇到了严重的发展困境：一方 面，由于外需持续萎缩，而各项成本不断攀升，长期以来依赖出口的中小型制造 企业亟待转变发展方式；另一方面，由于缺乏有效引导，并且缺乏市场及机会， 小企业中的民营资本盲目多元化投资， 资金流向了产能过剩行业或高杠杆的房地 产市场，及至民间借贷等灰色地带。2011 年的流动性持续性紧缩，导致了以中 小规模为主的企业的资金链断裂，在民营经济较为发达的地区，爆发了小企业主 的“跑路潮” 。小企业及微企业的风险及贷后管理难度不言而喻。但是，作为优 化信贷资产

5、结构、提升收益水平的重要工具，小企业贷款仍是各家商业银行业务 发展方向之一。但从 2011 年至今的小企业困境来看，各家商业银行小企业贷款 的管理中也存在着诸多问题。 小企业的发展需要资金的支持， 需要银行提供优质的金融服务， 但在现实中， 较少的支持小企业从商业银行获得信贷。增加对小企业的信贷支持，加强小企业 信贷业务的在商业银行的经营和管理，这是一个迫切需要解决的问题。 因此，探索对商业银行的小企业信贷，对促进小企业融资具有重要的 现实意义。 一、小企业贷款信用概述 （一）小企业的概念 国际上欧盟对小企业的划分标准是：小型企业职工人数为 50 人以下，年营 业额及资产总额 1000 万欧元

6、以下。微小型企业职工人数为 10 人以下，年营业额 及资产总额 200 万欧元以下。 分类标准是：将银行对单户授信总额 500 万元（含）以下和企业资产总额 1000 万元（含）以下，或授信总额 500 万元（含）以下和企业年销售额 3000 万 元（含）以下的企业，统称为小企业。 分类标准是：2003 年 2 月 19 日，国家经济贸易委员会、国家发展计划委员 会、财政部、国家统计局四部委联合下发了关于印发小企业标准暂行规定的通 知 （国经贸中小企2003143 号） ，对小企业标准进行了界定。 小企业标准暂行 2 规定对小企业标准主要根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，并结合 行业特点制定，适用于工业、建筑业、交通运输和邮政业、批发和零售业、住宿 和餐饮业等。 小企业的基本情况和世界一些国家的划分相比， 小企业职工人数规模相对偏 高，而资产，资本和营业额相对偏低，这恰恰反映了小企业多为劳动密集型