毕业论文--论村镇银行可持续发展

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1、 金融金融学专业论文学专业论文 论文题目论文题目: 论村镇银行可持续发展 i 目 录 一、村镇银行金融服务现状与需求特征 （1） 二、目前在我国创建和发展村镇银行过程中面临的主要问题（2） 三、目前在我国创办村镇银行的机遇（4） 四、实现村镇银行可持续发展的对策建议 （5） 五、我国村镇银行制度的确立和完善 （10） 结论（13） 参考文献 （15） ii 摘摘 要要 村镇银行作为农村金融改革的新生事物，对解决基层农村融资难，提升 农村金融服务水平起到了积极作用。文章主要分析了目前在我国发展村镇银 行的机遇、发展中面临的问题，并提出了实现村镇银行可持续发展的对策建 议。 关键词：新农村建设 农

2、村金融服务体系 农村地区 农村金融机构 银行业 村镇 银监会 关注农村 金融史 社会主义 为落实科学发展观，建设社会主义新农村。我国以加快农村金融改革， 按照工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶持弱势群体的指 导思想， 适时组建村镇银行， 让具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇， 并通过股份制吸收和引导民间资本，从而为农民、农业和农村经济提供更便 利、更充分、更有效的金融服务，让贫困农民尽快富裕起来，让弱质产业尽 快升级换代，让农村经济又好又快发展。同时，解决民生问题，组建村镇银 行的关键是要解决弱势产业和弱势群体的生产、 生活和生存问题。 银监会 “关 于放宽农村地区银行业金融

3、机构准入政策的若干意见中”明确规定，村镇银 行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 的银行业金融机构。村镇银行的建立,对合理配臵金融资源,培育健康、多元 的竞争性农村金融市场体系有着举足轻重的作用。 1 对村镇银行可持续发展的思考 一、村镇农村金融服务现状与需求特征 近年来，商业银行出于压缩成本，提高经济效益和控制风险的考虑，将 其在农村地区的营业网点逐渐减少甚至全线撤离。每个乡镇的银行业网点平 均不足 3 个，乡镇的金融市场没有形成有效竞争，分布在非县城所在地乡镇 的银行业金融机构主要是农村信用社，金融市场基本处于垄断经营状态，人 均贷款水平差距极大。特别是农村信

4、用社出于风险控制和成本效益考虑，将 多年来一直扎根于基层农村的信用站全部撤销，乡镇以下农村地区的金融服 务基本处于真空地带。农村信用社由于信贷半径过大，风险管理难度较大， 加之信贷创新不足，对农户及农业小企业贷款主要以联保互保和抵押质押方 式为主。在联保互保贷款发放中，出于借款人和贷款人考虑，往往是富裕户 一起互保联保。即便是小额信用贷款的信用评级，也是以经济因素为主要依 据的，导致贫困线以下的农户和已成为农村经济活动有生力量的正在脱贫致 富的从事个体经营的大批种植、养殖农户得不到有效的金融支持。由于农业 小企业不具备抵押条件，也得不到有效的金融支持。清华大学一份研究报告 显示：我国农村至少有

5、 1.2 亿户农民有贷款需求，但只能满足 60%，农村小 企业贷款的满足率仅为 50%，农村金融供给不足，严重制约了“三农”经济 的快速发展。对农村金融服务现状深入分析可以得出一个结论，那就是农村 金融服务虽然供给不足，但具有一定规模的农业企业和已富裕起来农户的金 融需求能满足， 已成为了涉农金融机构的主要支持对象。 那些经营规模不大， 2 资金需求较小，但数量极其庞大的农户的金融供给不足才是农村金融供给不 足的主要体现。从社会看，他们民生问题的主体；从长远发展看，他们是推 动农村经济社会发展的重要力量，解决他们的金融需求才是农村金融改革的 关键所在。作为社会的弱势群体，他们需要的是方便灵活、

6、无抵押无担保、 不以经济能力作为信用等级评定依据的小额信用贷款，再者对金融服务的需 求是浅层次的，只有存款需求和贷款需求。 二、目前在我国创建和发展村镇银行过程中面临的主要问题 (一)经营规模小且存款来源不足。 一是村镇银行的营业网点少,缺乏现代化金融服务手段,对储户的吸引 力小。 二是村镇银行设立的地区自然条件和开放程度有限,居民收入水平不高, 农民和乡镇企业闲臵资金少,客观上制约了村镇银行存款的增长。 三是村镇银 行成立的时间短,人们对其缺乏了解,认可程度低,造成吸收存款困难。这些因 素导致了 “村镇银行贷款支持农村经济发展,却在农村解决不了资金来源的问 题”的出现。 (二)金融产品单一,服务功能不完善。 村镇银行目前开办了存款、贷款、结算三大类业务。由于受网络系统 建设影响,结算业