毕业论文---论我国商业银行的贷款风险及防范

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1、论我国商业银行的贷款风险及防范 【摘要】 随着国际金融业的不断发展,商业银行信贷管理能力提出越来越成为影响商业银 行生死存亡的核心竞争力。与国际先进商业银行相比,我国商业银行在信贷风险 管理机制较为落后。2006 年底,我国入世后对国有银行业的保护期己结束,我国 商业银行直面激烈的国际金融业竞争。 对我国商业银行信贷风险控制能力和风险 管理机制提出了新的要求。 因此,要应对国际银行业的激烈竞争,要形成自身的核 心竞争力,我国商业银行信贷就必须积极借鉴国际银行业先进的信贷风险管理经 验,完善信贷风险管理机制,全面提升风险控制能力。 【关键词】商业银行 放款风险 防范 一、引语 我国已经加入 WT

2、O，各行各业都在加快与国际接轨的步伐，金融行业也不例外。 一旦中外互通，大量的外国金融企业和金融衍生工具就将进入我国，这会对我国 金融市场造成不小的冲击，给我国的商业银行带来巨大的竞争压力，银行的信贷 风险也将及一步加剧。2004 年修改、2006 年底已经实施的新巴塞尔协议有 一整套银行风险管理体制的要求，这是被国际金融界广泛认同和遵守的 1。我 国商业银行要想在如此的金融大环境中分得一杯羹，就必须完善信贷风险的管 理。就目前我国商业银行的现状来看不容乐观，各种不良资产占了银行资本的很 大比例，直接导致商业银行的经营风险大、竞争力差。为适应新协议的标准和日 益激烈的竞争，我国商业银行，尤其是

3、国有银行必须加紧调整措施，寻求有效的 对策，解决不良贷款比率居高不下问题，创造高的资金回报率和资本充足率。因 此，商业银行加强贷款管理，防范贷款风险刻不容缓。 二、商业银行概述 （一）商业银行的概念 商业银行是一类特殊的企业形式，它以经营货币这种特殊商品为自身的业务，并 以此而获得利润。一般来说，商业银行是以经营存款、放款、办理转账结算为主 要业务，以利润为主要目标的银行，也是唯一能吸收、创造和收缩存款货币的金 融经营机构2。 “商业银行”一词最初来源于英国。英国作为工业化发展最早的资本主义国家， 其早期银行业主要靠吸收活期存款作为发放贷款的基本资金来源， 由于这种短期 的资金来源只适应经营短

4、期的商业性放贷业务，因此被称为“商业银行”3 。 随着商业经济的迅猛发展，新的银行制度在世界各国都普遍建立了。商业银行的 业务范围已经远远超过了传统的经营范围，不仅吸收短期性的活期存款，而且吸 收中、长期的定期存款，在资金运用方面也不仅仅是短期的商业性放贷，还发展 了中、长期投资贷款、证券投资等，而且还有其它诸如中间业务、服务业务等。 进入 21 世纪，世界各国的商业银行已经基本建立了全球化、电子化的经营模式， 发展较为完善。而我国，自 1995 年 5 月商业银行法颁布实施以来，已经成 立了 100 多家现代意义上的商业银行，形成了以中国工商银行、中国农业银行、 中国银行和中国建设银行四大国有独资商业银行领军的商业银行体系， 并且日趋 庞大和完善。 （二）商业银行的资产业务 1、商业银行资产业务的概念 所谓资产业务，就是指商业银行对资金的运用，它是商业银行获得利润的主要来 源和方式。从我国的商业银行法第 3 条的规定来看，我国商业银行的资产业 务主要有：发放短期、中期和长期贷款；办理票据承兑与贴现；发行金融债券； 买卖政府债券、金融债券；买卖、代理买卖外汇等