1、 论我国保险业的制度创新论我国保险业的制度创新 内容提要内容提要： 本文从保险投资的角度研究了我国保险业的制度创新问题， 在分析保险业制 度创新的内涵、条件和环境的基础上，提出了推动我国保险业制度创新的对策措施。 关键词关键词：制度创新，保险投资，资本市场 一、保险制度创新的背景和趋势一、保险制度创新的背景和趋势 目前，国际保险业保险制度创新，是在国际经济、金融出现金融保险服务一体化趋势背 景下的一场保险制度的变革。金融和保险服务的一体化是指各自的产品及服务被相互采用， 从而形成业务交叉与融合。近来年，“一站式”金融服务成为金融业的一种发展趋势。对客户 来讲，通过一个金融服务机构获得所需的各种
2、金融产品与服务，这的确是非常便捷。金融与 保险一体化客观上是因为市场竞争激烈、金融管制放松、客户寻求成本更为低、更便捷的金 融服务等多种原因。 随着国际金融和保险集团在不同市场的快速发展， 以及各国金融管制的 放松，金融与保险业呈现出全球化的发展趋势，推动了保险业在保险制度、产品开发和增值 服务方面的完善与创新。 保险制度包括保险业运作的基本原则， 如最大诚信原则、 可保利益原则、 损害赔偿原则、 近因原则等；险种设计、保险合同的制定、产品定价、展业、承保、理赔、投资、准备金的 提取等方面的共同做法。20 世纪后期，国际保险业在经济、金融全球一体化的进程中，进 行了保险制度的重大变革，完成了保
3、险市场与资本市场的整合，保险金融化、证券化成为基 本发展趋势。目前，国际保险业在保险市场与资本市场高度融合的新的平台上运作，实现了 保险经营的一次“质”的飞跃。 从我国目前的情况来看， 我国保险业在运作中存在很多缺陷， 有很多不符合国际惯例的 作法。特别是在保险投资问题上，与现代国际保险业发展相比存在较大的差距。我国保险经 营长期“一条腿”走路的制度安排，制约了我国保险业参与国际竞争的能力，影响了我国保险 业健康和持续发展。 未来的国际竞争要求我们遵循同一个游戏规则。 对此我们一定要有清醒 的认识。只有及早地融入世界，熟悉国际游戏规则，才能在日益严酷的国际竞争中立于不败 之地。因此，进行保险制
4、度创新，构建全新的保险经营平台，实现保险业与资本市场的协调 发展，是与国际接轨，参与国际竞争的必然选择。 二、我国保险制度创新的环境分析二、我国保险制度创新的环境分析 国外成熟的市场经济经验表明， 保险制度创新是建立在良好的市场环境和现代化的企业 制度基础上的。因此，进行保险制度的重大变革，需要逐步完善我国保险制度创新所需要的 企业基础和市场环境。首先，要建立现代化的保险企业制度。要解决好保险企业组织形式、 保险公司经营模式及其经营状况的基本评价指标、保险公司的信息披露制度、竞争原则、税 收政策等几个方面的问题。其次，要完善保险经营的市场环境，尤其是保险投资环境，重点 是完善保险投资所必须的政策法规环境和资本市场环境。 完善的资本市场环境， 是实现我国 保险业持续发展的重要基础和保险创新的平台。 目前，我国保险法对保险投资的规定十分严格。从表面上来看，这些规定似乎可以 保证资金的安全性，但问题是，在中国这样一个体制模式和发展模式都处于转型期、经济增 长率和经济变量波动率相对都很高的国家中，这样一种规定有可能将保险公司置于巨大的 负。债风险之中。然而，如果只是简单地改变
