1、财险课程设计 第 I 页 摘要 本文通过对积家购物中心的职工风险进行分析后，结合其风险特点 LEC 作业危险性评 价法对其进行评价并设计具有针对性的保险承保方案，根据工伤保险和雇主保险的比较， 为积家购物中心的雇员承保具有独特商业化的雇主责任险，以保障积家雇员的最大安全， 达到避免或减少商场的损失，将商场雇主责任风险降低到最小化程度。 关键词：雇主责任保险；LEC 作业危险性评价法；工伤保险； 保险方案 财险课程设计 第 II 页 目录 1.雇主责任保险概况 1 1.1 雇主责任保险 . 1 1.2 雇主责任保险和工伤保险比较 1 2.积家购物中心风险因素分析 2 2.1 商场概况 . 2 2
2、.2 主要雇员类型 . 2 2.3 积家雇员主要风险因素概述 . 2 2.3.1 雇主因素 2 2.3.2 雇员因素 3 3.雇主责任风险安全评价 5 3.1 LEC 作业危险性评价法 5 3.2 评价体系建立 . 7 3.3 总结及建议 . 7 4.保险方案 9 5.总结 . 11 参考文献 . 12 附录 . 13 财险课程设计 第 III 页 财险课程设计 第 1 页 1.雇主责任保险概况 1.1 雇主责任保险 雇主责任风险，是指雇主在雇佣雇员以后，并且雇员在从事雇主所规定的特定工作 任务中所面临的风险。主要是指雇员在工作过程中由于从事工作而造成的伤亡或者国家 所规定的职业病。 雇主责任
3、险是指被保保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被 保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残 或死亡，被保险人根据中华人民共和国劳动法及劳动合同应承担的医药费用及经济赔 偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。 1.2 雇主责任保险和工伤保险比较 工伤保险作为一种社会保障是国家强行实施的，企业必须参加。雇主责任保险，作为 一种商业保险用人单位可以自己选择是否参加投保。 雇主责任保险和工伤保险主要表现在以下几点区别： 从责任范围来看，工伤保险与雇主责任保险都对雇员因工作原因受伤、患病、致残乃 至死亡，而导致暂
4、时或永久丧失劳动能力的风险进行保障。但是它们的保险责任范围存在 一定的不同。例如，雇主责任保险承保雇主应付索赔人的诉讼费用以及经保险公司书面同 意负责的诉讼费用及其他费用，而工伤保险则不负责这些费用。 从保障程度看， 工伤保险由于政府保障需兼顾社会各层面的保障需求， 保障程度有限， 雇员只能在法律规定的尺度内获得赔偿，且补偿金的多少与月工资密切相关；而雇主责任 保险的赔偿限额由雇主与保险人协商确定，赔偿不仅取决于月工资，还取决于赔偿限额。 如果选择的限额高，则同等伤残等级下可以获得的补偿就越高。 从雇主自负额看，工伤保险条例中规定了一些应由雇主自行承担的法定自负费用。而 商业雇主责任保险，雇主
5、完全可以选择无免赔额的承保条件，以转移全部风险。 从长远发展看，雇主责任保险的保障程度和范围必然高于工伤保险，它作为社会保障 体系重要而有益的补充，具有广阔的发展前景。 财险课程设计 第 2 页 2.积家购物中心风险因素分析 2.1 商场概况 积家购物中心，位于沈阳市沈北新区道义南大街 33 号，建筑面积约 5 万平方米，总 投资约 3 亿元。由积家百货、大福柜超市、积家影城三大主体组成。 （见附录图 A1） 2.2 主要雇员类型 积家商场内主要部门有：人事部 8 人、财政部 10 人、企划部 12 人、销售部 24 人、 客服部 20 人、物流仓储部 15 人、保卫部 11 人、物业部 15
6、 人构成。根据积家购物中心内 所有部门职员对其按工种可以分 3 大类，分别为 A:操作、装备类工种(物业部、物流仓储 部)；B:技术类（物业部、保卫部） ；C:管理类(人事部、财政部、企划部、销售部、客服 部)。据统计可得积家正式雇员 115 人，非正式流动性较大者为 200 人。 （因商场机密原因， 以上数值为估计值） （见附录图 A3、A4） 2.3 积家雇员主要风险因素概述 根据雇主责任条款规定，雇主责任险保险对象是中华人民共和国境内的各类机关、企 事业单位、个体经济组织以及其他组织。雇主责任保险的风险因素即使引起或增加风险事 故发生的条件，根据雇主责任保险的定义，将影响雇主责任保险的风险因素分为两类：1. 雇主因素 2.雇员因素 2.3.1 雇主因素 雇主的风险主要是对雇员、企业管理两方面的管理不足所造成的风险。 1.雇员的管理。对于雇员的管理主要从专业培训、遵守工作章程、以及对雇员的安全 教育培训三方面考虑。对于从事危险工种的员工，没有经过专业培训就上岗工作，大大增 加了发生伤害事故的可能性。定期对员工进行安全教育可以提高员工的安全意识，在工作 中高度谨慎，可以减少
