1、 题题 目：目： 我国个人信用制度构建研究我国个人信用制度构建研究 一、 引言 所谓信用，首先是指自然人的信用，即个人信用。在机构、企业、群体、国 家等具有了拟人的资格后，才有了所谓的机构信用。信用是维系社会经济正常关 系的纽带，个人信用是整个社会信用的基础。个人信用制度是指在经济生活中管 理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和,其主要目的是 为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据,并通过一系列法规、制度来规范 个人信用活动当事人的信用行为,提高守信意识,为建立良好的市场经济运行秩序 提供制度保障。对于社会流通领域来说，改革结算制度、推广信用卡等电子支付 工具、发展个人支票
2、同样离不开个人信用制度的建立，而这些又是建立正常社会 流通秩序的发展趋势;对于国家来说，了解个人资信情况是制定政策的前提，使 社会保障政策、税收政策等更能体现大多数人的意志；同时，无论是从预防金融 犯罪， 还是从资金安全乃至个人安全的角度来说， 个人信用制度也是十分必要的。 对于个人来说，个人信用记录是个人的另一张身份证，会使个人的许多经济行为 变得明确和简便，例如贷款、租赁、担保都会简单得多。当然，如果个人信用出 现不良记录，也会被社会所唾弃。对于银行来说，消费信贷手续将会由复杂变得 简单，通过个人信用规避风险，为大规模开展消费信贷业务建立了途径。 然而，长期以来，我国实行计划经济，个人信用
3、被禁锢，银行信用已被过 度使用，个人信用资源却被闲置了，没有被合理有效的利用。国民负债结构呈现 一个非常不合理的状态，政府和银行被强加了整个国民经济体系的风险，而没有 由社会成员共同、 合理、 均衡地分担。 同时， 由于没有建立相应的个人信用制度， 个人信用关系混乱、赖账、欺诈等失信行为普遍存在，个人信用严重滞后的状况 不但成了我国市场经济发展的巨大障碍， 而且已经严重地影响了我国的社会进步 和发展，尤其是我国加入 WTO，如果不尽快建立个人信用制度及管理体系，我 国经济将与世界格格不入，而且就征信市场本身也会面临十分严峻的挑战；由于 没有社会化和规范化的个人征信服务， 有关部门难于对个人信用
4、贷款风险进行管 理， 国内银行将难以在具有巨大发展潜力和空间的个人信贷市场上与国外银行展 开有力的竞争；由于对外开放的国民待遇可能使外国公司仰仗其在资金、技术和 经验方面的优势地位，垄断国内个人征信市场。 更重要的， 个人信用制度作为社会经济的一项基本制度已不仅仅是一个单纯 的道德问题，而是一个复杂的法律问题，经济问题，它能够影响社会正常的政治 秩序、经济秩序和生活秩序，最终影响到国家的经济安全乃至社会稳定。当前我 国经济正处于剧烈的转型期，集中出现了许多社会问题。个人信用问题就属于新 经济条件下出现的社会问题的范畴， 个人信用的缺失极不利于我国市场经济的进 一步发展。因此，当前在我国完善个人信用制度已经刻不容缓。在此，对国内外 学者的相关研究进行文献综述。 二、主体 一国外个人信用制度构建研究 Padilla,A Jorge,and Marco Pagano（1993）提出市场经济中信贷信息共享机 制的作用， 主要表现在信息交流能提高银行和其它授信机构了解借款者特征的程 度，有利于准确预测还款概率、筛选借款人和取贷定价，从而减少市场经济当中 的逆向选择问
