1、 网络银行带来的新风险及监管措施网络银行带来的新风险及监管措施 自从 1995 年 10 月美国“安全第一网络银行”诞生以来， 网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快 捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力，从而在国际金 融界掀起了一股网络银行热潮。有专家预言，21 世纪的银行 将是建立在计算机通信技术基础上的网络银行。网络银行正 在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战 略、促进金融发展的重要手段。网络银行改变了传统银行业 的经营理 但与此同时，因为其兼有银行业与现代信息技术的双重 特点，网络银行的发展也在传统银行业一般风险的基础上带 来了一系列新的风险，给银行业的
2、监管和风险防范提出了更 大的挑战。 一、网络银行的基本内容 (一)网络银行业务介绍 网上银行业务是指银行借助个人电脑或其他智能设备， 通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金融 服务。网上银行业务不仅涵盖传统银行业务，而且突破了银 行经营的行业界限，深入到证券、保险甚至是商业流通等领 域。网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅 速发展必将推动着银行业新的革命。 自 1995 年 10 月美国成立第一家网上银行安全第一 网络银行以来，网上银行业务在世界各国获得迅猛发展。到 目前，全球能提供网上银行服务的银行、储货机构以达 5000 家以上。 （二）网络银行的分类 目前，西方商
3、业银行的网上银行业务一般为三类。 第一类是信息服务。 主要是宣传银行能够给客户提供的产品和服务，包括存 贷款利率、外汇牌价查询，投资理财咨询等。这是银行通过 互联网提供的最基本的服务，一般由银行一个独立的服务器 提供。这类业务的服务器与银行内部网络无链接路径，风险 较低。 第二类是客户交流服务。 包括电子邮件、账户查询、贷款申请、档案资料（如住 址、姓名等）定期更新。该类服务使银行内部网络系统与客 户之间保持一定的链接，银行必须采取合适的控制手段，监 测和防止黑客入侵银行内部网络系统。 第三类是交易服务。 包括个人业务和公司业务两类。这是网上银行业务的主 体。个人业务包括转账、汇款、代缴费用、
4、按揭贷款、证券 买卖和外汇买卖等。公司业务包括结算业务、信贷业务、国 际业务和投资银行业务等。银行交易服务系统服务器与银行 内部网络直接相连，无论从业务本身或是网络系统安全角 度，均存在较大风险。 我国目前还没有专门的网上银行，各银行开办网上银行 业务正处于起步阶段，但发展很快。1996 年 6 月，中国银行 在国内率先设立网站，向社会提供网上银行服务。1997 年 4 月，招商银行开办网上银行业务。1999 年，建设银行、工商 银行开始向客户提供网上银行服务。部分在华外资银行如渣 打银行、 汇丰银行和花旗银行也开办了网上银行业务。 目前， 我国中资银行开办的网上银行业务以转账、支付和资金划拨
5、 等收费业务为主，还未开办那些经营风险较大、直接形成银 行资产或负债的业务，如网上吸收存款、发放贷款等。 （三）网络银行与传统银行的区别 与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。 （1）是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能 力。 开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置 物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行 后台系统的效率。 （2）是无时空限制，有利于扩大客户群体。 网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制， 具有 3A 特点，即能在任何时候（Anytime） 、任何地方 （Anywhere） 、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务， 这既有利于
6、吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开 辟新的利润来源。 （3）是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化 服务。 通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品， 往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户 提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支 付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需 求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖 股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金 融服务。 （四）我国网上银行的发展与趋势 （1）网络银行的监管体系尚不完善,监管制度尚不系统 和全面网络技术的发展打破了传统金融的专业分工,模糊了 银行业、证券业和保险业之间的界限,银行不仅提供储蓄、存 款、 贷款和结算等传统银行业务,而且提供投资、 保险、 咨询、 金融衍生业务等综合性、全方位的金融业务。近年来,我国的 网络银行业务监管取得了一定成绩,但在总体上还没有形成 适应网络银行特性和发展的监管体系。网络银行的监管基本 上沿用的是机构监管和传统业务的管理模式,监管工作的针 对性受到影响。 按机构和业务划分的传统监
