1、 1 我国农村金融体制改革的探讨 -以重庆农村商业银行为例 【内容摘要】论文着重分析了我国农村金融市场的广大前景,我在对我国目 前的农村金融体制现状和存在问题分析的基础上,以重庆农村商业银行为例,分 析其改革措施在哪些方面克服了农村金融体制中存在的问题,并指出其改革措施 存在的局限性,最后在综合了农村金融体制中存在的问题和重庆农村商业银行的 改革经验的基础上,对我国农村金融体制的改革提出了几点政策建议。 【关键词】农村金融；农村金融改革；重庆农村商业银行】农村金融；农村金融改革；重庆农村商业银行 2010 年中央一号文件中共中央、国务院关于加大统筹城乡发展力度，进 一步夯实农业农村发展基础的若
2、干意见继续聚焦“三农” ，这是中央连续第七 年以中央一号文件的形式关注“三农” ，强力推动资源要素向农村配置是此次文 件的最大亮点。文件强调要提高农村金融服务质量和水平，加强财税政策与农村 金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农” ，切实解决农村融资难问 题。 一、我国农村金融体制现状一、我国农村金融体制现状 （一）我国农村金融市场的发展前景（一）我国农村金融市场的发展前景 我国是一个农业大国，同时也是世界上人口最多的国家，到 2011 年末，我 国农村人口约有 65656 万人，约占总人口的 48.73%，经过改革开放 30 多年的发 展，农村经济持续发展，特别是自 2004 年的农
3、业税费改革以后，农村经济得到 较快发展，农村人均居民收入逐年增长，近几年来中央政府对“三农”问题高度 关注，自社会主义新农村建设的目标提出以来，农村经济进一步发展，农民收入 逐年提高，农民手中的可支配收入逐渐增多，加上 2007 年以来，中央政府在应 对金融危机的政策中，先后实行家电下乡补贴、汽车下乡补贴等惠农政策，旨在 促进农村消费市场的扩大，而未来，随着农民收入的逐渐提高，农村将具有更为 广阔的消费市场。 改革开放以来，乡镇企业如雨后春笋般出现，对农村经济发展起了重要的作 用，而很多中小企业也广泛的分布在农村，未来农村经济的发展必然离不开各种 乡镇企业和中小企业的推动，因此在农村也具有比较
4、广阔的投资环境。 2 未来农村具有广阔的消费市场和广阔的投资环境， 那么必然不能缺少与之相 匹配的金融服务，随着农村居民收入的增加，必然存在闲置资金，一部分人需要 将闲置资金进行投资，而乡镇企业和中小企业的发展壮大需要融资，这中间必然 不可缺少金融机构的参与，因此，未来农村经济的发展对金融服务的需求会是巨 大的。 （二）农村金融需求的特点（二）农村金融需求的特点 农业的自然依赖属性以及我国农业生产规模小、科技含量低、市场组织化程 度弱的特点，决定了农村金融需求具有一定的特殊性。 从贷款规模方面看，由于农户和农村企业生产规模差异很大，因此需要实事 求是地确定各个农户和企业的贷款规模。 而有些金融
5、机构统一规定农户的贷款不 准超过多少，农村企业的贷款不准超过多少，这就带来两个问题：一是有些农户 需要较多贷款得不到，得到的少量贷款又办不成事；二是有些农产品加工企业在 收购季节集中收购农产品原料时流动资金得不到满足。 从贷款期限方面看，由于农业生产有自然周期性，这就要求贷款期限要与之 相适应。现在有些金融机构规定不向农户提供中长期贷款，短期贷款的期限不超 过三个月，或者按照日历年度不准超过年底，以至出现了在生产过程尚未结束、 产品尚未成熟、出售之前就要偿还贷款的情况。 由此可见，农民和农村企业资金需求的随意性大、频率高、时间紧，增加了 农村金融需求的复杂性。同时，农民和农村企业可供抵押担保的
6、物品不多，大大 限制了农民和农村企业的融资能力。因此，从上述角度分析，提供农村金融服务 可以说是高风险、低收益。 二、农村金融体制存在问题二、农村金融体制存在问题 我国是一个农业大国，农业是国民经济的基础，但农村经济却是我国经济发 展中比较薄弱的一块，如果农村经济发展的问题得不到解决，这将会影响我国整 个国民经济持续健康的发展。在社会主义新农村建设的过程中，离不开农村金融 的支持， 有效的资金投入和安排必不可少。 我国农村金融体制的改革一直在进行， 多年的改革也取得了一定的效果，同时也存在不少的问题，我国目前农村金融体 制所存在的问题主要表现在以下几个方面: （一）（一）农村金融机构建设及机理还不完善农村金融机构建设及机理还不完善 3 从农村金融机构的格局来看， 目前存在于农村的金融机构有国有的大型金融 机构和由民营资本建立起来的金融机构。其中，国有大型金融机构主要有中国农 业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行以及近年来成立的 一些农村商业银行，民营资本是在2006年国家有条件的开放了农村金融市场，允 许民间资本到农村设立银行之后才建立起来
