1、 暑期银行实习调查报告 统观*市工商银行、商业银行、农业银行近期开展消费信贷的状况，具有 以下特点： （l）以住房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善，其他业务正逐 步展开； （2）总的讲消费信贷业务虽有进展，但量小，拓展狭窄； （3）各行依据 扩大内需的要求，均在加紧设计新品种，制订新制度、新办法，随之银行之间也 进人了一个新的竞争阶段。 （一）当前开展消费信贷的难点 1各层次居民收入的不确定性。深圳市的人均收人水平虽然在全国各城市处于 前列，但收入的分配差距极大。高收入阶层的消费具有工作性消费的性质，如买 得起私车的人有公车坐，有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等；中等收 人阶层是最具
2、消费信贷潜力的消费者，但受公务员制度改革、国企改革等因素影 响，未来收入具有不确定性，购买福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用 品购置则无需贷款也能消费，高档消费品如汽车虽然极具吸引力，但养车费使贷 款购车者望而却步；而低收入者为了生存和预防动机，极少考虑进行贷款消费。 2未来预期因素的影响。近几年尽管银行利率一降再降，居民储蓄存款增幅却 一增再增，而相反，消费增幅却低谷徘徊。住房改革、教育收费制度即将实行， 都增加了人们的支出预期，再加上物价不断回落，人们买涨不买跌，持币待购， 更不会热衷消费贷款。 3消费者资信度难把握。我国目前尚未建立个人信用制度，即没有对自然人进 行身份证明；个人账
3、户、收人来源、个人可支配收人、用于抵押的资产以及信用 状况记录等，没有相应的评信制度。我国还没有实行存款实名制。家庭财产登记 制、个人财产破产制，更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构，银行 花费大量的时间也很难掌握消费者的信用状况。在此情况下，消费信贷必然受到 一定的限制。 4贷款保证难落实。现阶段尚缺乏个人消费信贷担保制度。各商业银行为了保 证资金安全，减少贷款风险，通常要求对申请人实行担保制度。银行一般不向也 不敢向无担保的消费者提供消费信贷， 消费者在申请消费信贷时很难找到满意和 有效的担保形式。 5资金流动错位。住房、汽车高额消费信贷业务数额大、期限长、客户分散、 利率固定，而
4、商业银行的资金来源主要是短期资金。发达国家一般采用资产证券 化来解决流动性问题，对住房金融普遍采取的是抵押资产的证券化。在我国目前 信贷资产尚不能实行证券化的条件下， 商业银行从自身利益出发开展消费信贷的 积极性显然是会受影响的。 6相关法规不健全。我国关于信贷方面的法律、法规有担保法 、 票据法 和贷款通则等，这些法律法规是针对生产性贷款而立的，针对消费性贷款的 法律法规尚属空白。 所以， 在消费信贷回收过程中， 一旦出现贷款本息回收困难、 涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问题，缺乏强制性的法 律保障，实际操作中极为困难。 7人们陈旧的传统观念。开展个人消费信贷最大的障碍来
5、自于人们的消费观念。 勤俭持家，量人为出，不可“寅吃卯粮”一向被视为中华民族的优良传统。只有 当大多数人逐步摆脱植根于国人心中的传统消费观念时， 消费信贷才能迎来一个 灿烂的春天。 （二）进一步发展消费信贷的机遇与启示 通过对*市各阶层的现有消费信贷状况及他们现在与未来对消费信贷的需求、 银行选择、信贷项目、利率以及风险控制等进行分析，在关于消费信贷主体的选 定及对消费信贷的认识、关于消费信贷项目的选择、关于贷款额度、利率及信贷 工具与手段的选择、关于风险控制手段的选择四个方面进行调查，调查所得的分 析结论是： 1银行开展消费信贷的空间相当大。消费信贷同储蓄一样，本应是现代商业银 行的重要业务
6、，提前消费和推迟消费都是消费者从事消费活动的一种正常选择。 但长期以来，我国商业银行则仅仅为消费者提供一种选择，即推迟消费，而没有 提前消费，这也是我国发展消费信贷所，面临的真正困难之一，即得不到消费者 的认同和热烈响应。在调查中94%的消费者没有从银行申请消费信贷的经验。 2正确认识银行发展消费信贷的风险。从理论上讲，自然人或家庭作为社会的 基本细胞， 既是社会财富创造的基本因素， 也是社会财富消费和拥有的基本主体。 这种社会的基本细胞和基本主体，向银行申请消费信贷显然比企业要安全得多， 由此银行消费信贷投资风险也小得多，原因是法人企业所负的仅仅是有限责任， 而自然人和家庭则是无限责任， 自然人或家庭是最具有能力承担法律民事责任的 主体。从现实上讲，我国消费者与国外消费者大相径庭，在消费的扩张方面显然 要谨慎得多。我国消费者在从事现在消费时一般会仔细盘算，很少有消费者会实 行赤字消费；在从事未来消费时，则大都会充分考虑到自己的偿还能力，并留有 较大的余地。 3银行应该强化对发展消费信贷的宣传力度。在这次问卷调查中，令人吃惊的
