1、信用卡业务风险与防范信用卡业务风险与防范 提提 纲纲 一、信用卡的一般理论 （一）信用卡的概念、特点 （二）信用卡的功能和用途 二、信用卡业务风险的类型及表现 （一）信用风险 （二）欺诈风险 （三）管理风险 （四）信用卡套现风险 三、信用卡业务风险成因分析 （一）法律规章建设滞后 （二）信用体系不对称导致逆向选择和道德风险发生 （三）宏观经济影响 （四）银行内部风险控制不到位 四、信用卡业务风险的防范 （一）完善法律制度建设 （二）建立科学的征信体系 （三）加强银行内控管理 （四）建立信用卡风险联防机制 （五）积极防范欺诈风险 2 信用卡业务风险与防范信用卡业务风险与防范 【内容摘要】【内容摘
2、要】信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡在现 代经济中具有支付和消费两大功能，并以安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命 力，成为金融业现代化的标志。但是，由于我国的银行卡业务起步晚 。相比于发达国 家还存在一定的差距，在持卡消费、用户普及率等方面远远不够，同时因为法律制度不 够完善，市场中诚信意识、信用观念淡薄等原因的存在，信用卡风险问题非常突出。有 效防范与解决信用卡使用过程中的风险成为各银行发展中所面临的一个非常重要的问 题，同时也是促进信用卡业务健康发展的有效保障。 【关键词】【关键词】银行 信用卡 风险 自中国第一张银行卡诞生以来，中国银行卡产业已经走过了 2
3、0 多年的发展历程，尤其是信用卡，已经成 为信息技术应用于金融领域的成功典范。中国信用卡产业的发展道路，就是中国信用卡的创新之路。 源于中国人的传统消费模式，一些专家认为，透支消费很难在中国行得通，因为群众把信用卡看成 是一种支付方式，普通用户通过自动还款，银行可能赚不到利息，因此，在美国靠信用卡透支利息 盈利的经营模式可能在中国无法复制。但实际上，随着我国金融业改革和金融市场化程度日益提高， 商业银行的银行卡业务已经从简单模仿和复制新产品，向服务方式创新、服务渠道创新、交易工具 创新和交易市场创新的方向发展。银行卡也从简单的“存款、贷款、汇款”业务载体，发展到多层次、 多品种的综合服务载体，
4、增值服务日益丰富，除存款、基金、证券、国债、理财等业务以外，公用 事业缴费、购物、保险、纳税、罚款等方面的服务，随着银行卡业务的创新发展而日益方便快捷。 截至 2012 年底，我国信用卡累计发卡量达 3.3 亿张，同比增长 13.8%；累计激活卡量为 1.86 亿张， 同比增长 22.3%；活卡率为 56.1%；全年信用卡交易金额达 10 万亿元，同比增长 31.6%。与此同时， 信用卡未偿信贷余额新增 3257.1 亿元，累计达 11386.7 亿元，同比增长 40.1%。 一、信用卡的一般理论 （一）信用卡的概念、特点 银行卡是指由国内各商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、
5、转账结算、存取 现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡。信用卡是指由银行或非银行 金融机构向其客户提供具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。它是用特殊塑 料专门制作的，上面凸印有持卡人的卡号、姓名、有效期等资料。持卡人可凭卡在特约商户直接消 费或在其指定的机构、设备存取款及转账。 简单的说，信用卡具有通用、安全、方便、快捷等特点，具体包括以下三方面： 1.从发卡行角度讲，银行可以以此作为扩大商店销售及给持卡人提供服务的手段，获得交易一定 百分比的佣金和手续费，如果信用卡持有者不能按期还款，还能增加一定的利息收入。 2.从客户角度讲，持卡人不必支付现金可以获
6、得商品与劳务，免去了顾客携带大量现金的不便和 风险，外出购物和出外旅游极为方便安全。 3.从商户角度讲，信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密联系在一起，构成了循环 往复的连锁债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。商业公司或服务公 司能毫无顾虑的向持卡人提供商品或服务，是由于他们能够在银行信用的保证之下，及时从银行收 回货款，同时又扩大了销售，避免了商业信用造成的债务链。 （二）信用卡的功能和用途 3 信用卡具有五项基本功能，包括： 1.直接消费功能，这是信用卡最基本的功能。持卡人在标有信用卡标记的特约商户，包括商店、 宾馆、酒楼、娱乐场所、机场、医院等场所，均可用卡代替现金消费结账。 2.储蓄存款功能，银行将信用卡帐户的保证金、备用金及其他各种存款按规定利率计息，视同储 蓄存款。 3.通存通兑功能，持信用卡可在工作时间内到任何银行的营业机构存取款，也可以24小时在自动 柜员机上提款。 4.转账结算功能，持卡人凭卡可以在银行的营业机构，从自己的帐户转账付款，也可利用ATM机或 电话银行将信用卡帐户的资金转至其它帐户。 5.透支信贷功能，持卡人可在发卡银
