1、 目 录 内容提要 1 一、商业银行信贷风险的表现及成因 2 （一）历史沉积性风险 2 （二）政府干预性风险 2 （三）市场盲目性风险 2 （四）道德困境性风险 2 （五）管理失误性风险 2 （六）法制缺陷性风险 2 二、建立科学的考评机制 3 三、建立贷款风险预警机制 4 四、完善经营人员激励机制 4 五、健全和完善商业银行内部控制机制 4 （一）立足于防，建立健全科学有效的内控机制 5 （二）强化过程监控，构建全方位、多层次的监督体系 5 （三）国有商业银行内部控制涉及方方面面 5 六、完善对信贷企业制度建设 5 （一） 续坚持“区别对待，择优抉择”的原则 6 （二）实行企业与银行信贷风险
2、共担制度 6 （三）进一步完善贷款证制度建设 6 七、完善国家有关法制建设 6 八、增强政府为银行创造宽松环境的积极性 6 参考文献 8 1 内容提要 信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金 融制度的主要障碍。国家也采取了施工办法来化解信贷风险，但本文认为国有商业银行实行经营转制后应以 防范信贷风险为主，并有针对性地提出了信贷风险防范对策。信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风 险。尽管商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥 离，加强了对信贷风险的控制和防范。 关键词：信贷风险 不良资产 信贷
3、资产 2 国有商业银行信贷风险的防范对策分析 经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济的条件 下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。尽管商 业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了 对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经 营面临较大的困难。解决了这个风险，不仅能够缓解商业银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产 的比例，改变负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大商业银行有效
4、、有序地营运。为 此，我们要深刻地认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作 。 一、商业银行信贷风险的表现及成因 当前，我国有不良资产量多面广、积累加速。就其原因，主要是产权制度的残缺、市场机制扭曲、管理 体制不顺、信用基础薄弱所造成的。历史沉积性、政府干预、市场盲目性、道德困境性、管理失误性、法律 缺陷性。 （一）历史沉积性风险 传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，银行成为国家的出纳，企业没钱找银行要，企业亏 损有国家承担，加上企业既不能破产又没有弥补来源，只好继续向银行贷款，实际上风险集中在银行。在社 会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构 不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用混乱，企业生产经营中出现的问题都造成了银行不良 贷款。且没有更多的转化渠道和分散途径，只有通过企业贷款
