1、 毕业论文（设计）题目 我国民间金融业务发展中存在的问题及对策 一、选题依据（包括目的、意义、国内外现状和发展趋势，主要参考文献） （一）研究的目的和意义 目前，我国民间资本总额十分庞大，据央行的最新调查推算，我国民间融资规模为 9500 亿元，占 GDP6.96%左右，占本外币贷款的 5.92左右，民间融资的利率大多为 12%左右。 一直以来，由于缺少多方 面多形式的投资渠道，相关的法律保护，创新的金融交易形式，特别是文化传统观念的桎梏，我国民间金融 业务的发展举步维艰。同时，规模如此庞大的民间金融游离于国家金融体系之外，缺乏有效规范和管理的状 况，也为我国金融业的健康发展和国民经济的稳定带
2、来了隐患。实际上，政府对民间金融一直采取默许的态 度，但当民间金融发展到现在的规模，继续采取默许的被动政策，把问题长时间拖下去，极不利于控制民间 金融活动风险，绝非根本的解决之道。而我国官方金融机构的创新能力还远远没有能够消化上千亿元民间资 本的能力，大量的民间资本缺少广泛的投资渠道，只得左冲右突。寻找出路，追求利益的最大化。而与此同 时，由于中小企业的自有资本不足，难以为银行提供合格而足够的担保，银行业也出于节约交易成本考虑， 更愿意为大企业服务。使得民营企业尤其是中小民营企业融资成为久拖不决的老大难问题。因此，大力发展 和扶持民间金融业务的发展势在必行。 本文主要目的是研究民间金融业务的现
3、状，包括规模，形式，特点等。分析民间金融业务中的传统文化 观念的限制，监管不力，利率高，风险大，法律不完善等问题，旨在为了找到民间金融若干途径如何改变传 统文化观念，如何完善监管制度，法律法规，如何拓宽投融资渠道，如何增强抵抗风险能力，进行利率市场 化等。因此研究规范民间金融发展的新途径，具有很强的现实意义。 （二）国内外研究现状和趋势 对于民间金融方面的研究，国内外学者进行了不同角度分析研究。 1.国外学者对民间金融分析主要有如下方面： （1）从民间金融的界定的角度分析： Atieno 认为民间金融是游离于正规金融体系之外的, 不受国家信用控制和中央银行管制的内生的存 款、贷款以及其他金融交
4、易 (2001)。Anders Isaksson( 2002) 将民间金融描述为发生于官方 监 管 之 外 的 金 融 活 动 。Kropp( 1996) 认为, 民间金融和正规金融是同一国家中同时并存的, 相互割裂的, 正规 金融处于国家信用和相关金融法律控制下, 而民间金融则在这种控制之外进行运转, 二者利率不同、 借款条 件不同、目标客户不同, 更为重要的是, 借贷资金不能跨市场流动。Krahene 和 Schmidt( 1994) 认为,民 间金融和正规金融之间的却别在与交易执行是所依靠的对象不同。正规金融活动依靠的是社会法律体系,而 民间金融活动则以考的是社会法律体系以外的体系。 （
5、2）从民间金融的生成逻辑和体制动因的角度分析： 美国经济学家肖和麦金农在金融抑制与深化理论 中深入研究了发展中国家金融发展与经济增长之 间的相互关系, 认为发展中国家都存在着“ 金融抑制”, 导致大量的廉价信贷资金被配给到政府希望优先 发展的一些部门( 如工业部门) , 而急需资金的其他行业或个体 (如非公有制经济部门) 的融资需求无法 通过正规金融渠道获得满足, 民间金融由此应运而生。 麦金农和肖将民间金融与发展中国家联系在一起, 揭 示了民间金融在发展中国家产生的体制性根源。Hoff 和 Stiglitz 从信息不对称的角度进行解释。他们认 为, 中小企业与正规金融之间存在信息不对称问题,
6、 迫使正规金融为降低风险采取信贷配给, 即使借款人 愿意接受相当高的利率, 正规金融机构也有提供信贷的能力, 但其仍不愿意提供信贷。 于是, 一部分借款者 的贷款需求只能得到部分甚至根本得不到满足, 形成信贷资本缺口。 如果从资本市场等渠道仍不能解决其融 资缺口, 受到信贷配给的资金需求者就有动机去寻找民间金融。 （3）从政府对民间金融采取的政策建议的角度分析： 麦金农肖提出发展中国家要解决民间金融问题只能进行金融深化,减少政府对金融的过多干预, 但这 种方法在拉美和非洲国家并没有取得明显的效果。还有的国外学者通过对正规金融和民间金融的比较分析, 提出正规金融和民间金融的联接战略, 主要有两种形式: 水平联接和垂直联接。 水平联接是指正规金融和民 间金融在资金提供上展开直接的竞争, 即借款人首先向正规金融申请贷款, 无法满足部分求助于民间金融。 垂直联接是指民间金融从正规金融取得贷款, 然后将其贷给借款人。其主要有三种方式: 1. 正规金融与专 职放贷者的联接；2. 正规金融与捆绑信贷的联接；3. 正规金融与小组金融的联接。通过正规金融将低价的 信贷资金提供给专职放贷者, 既可
